Trois jours de carence.
Puis la moitié de votre revenu, au plus 197,51 € par jour.
Après trois jours de carence, l'Assurance maladie verse la moitié de votre revenu journalier, plafonnée à 197,51 € par jour ; la CARMF prend ensuite le relais, pour trois ans au plus. Montants 2026.
Mis à jour le , par Marius Casa, Agent Général AXA, Prévoyance & Patrimoine, ORIAS 22003491. Montants 2026 publiés par les caisses, revérifiés chaque mois de janvier.
Jour par jour, ce qui vous est versé
Depuis le 1er juillet 2021, l'Assurance maladie indemnise les médecins libéraux pendant les 90 premiers jours. La CARMF intervient ensuite, sur la base de vos revenus de l'avant-dernière année : ceux de 2024 pour un arrêt indemnisé en 2026.
| Période | Ce qui est versé |
|---|---|
| Jours 1 à 3 | Rien : délai de carence, à chaque arrêt |
| Jours 4 à 90 | Assurance maladie : 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € bruts par jour |
| À partir du 91e jour, 36 mois au plus | CARMF : 1/730e de vos revenus nets de l'avant-dernière année. 65,84 € par jour jusqu'à 48 060 € de revenus ; 197,51 € par jour à partir de 144 180 € |
| Entre 62 et 69 ans | CARMF : taux plein la première année, 75 % du taux normal la deuxième, 50 % la troisième |
| Conditions CARMF | Arrêt déclaré dans les deux mois, cotisations à jour, pas d'indemnités de l'Assurance maladie pour la même période |
La CARMF définit l'incapacité temporaire comme celle qui rend le médecin incapable d'exercer une profession quelconque, et pas seulement la médecine. C'est la première définition que nous comparons dans un contrat de prévoyance déjà signé.
Un exemple. Un médecin qui déclare 96 000 € de revenus professionnels nets chaque année perçoit 131,51 € par jour du 4e au 90e jour, puis le même montant de la CARMF à partir du 91e : environ 3 945 € par mois, soit la moitié de son revenu, alors que le loyer, le secrétariat et les emprunts du cabinet continuent. Montants bruts, avant CSG et CRDS.
Une pension seulement en invalidité totale et définitive
| Garantie | Montant 2026 |
|---|---|
| Invalidité totale et définitive | De 23 662 € à 31 549 € par an selon vos revenus, jusqu'au trimestre qui suit vos 62 ans, avec cessation de toute activité |
| Majorations possibles | 35 % si votre conjoint, marié depuis au moins deux ans, a moins de 31 252 € de ressources par an ; 35 % si l'aide d'une tierce personne est nécessaire ; 10 % si vous avez eu au moins trois enfants |
| Rente par enfant à charge | 8 788,52 € par an, jusqu'à 21 ans, 25 ans en cas d'études |
| Capital décès | 71 500 € |
| Rente temporaire du conjoint | De 8 557,20 € à 17 114,40 € par an, jusqu'aux 62 ans du conjoint, sous conditions |
| Rente par orphelin | 10 078,48 € par an, jusqu'à 21 ans, 25 ans en cas d'études |
Une invalidité qui vous laisse exercer en partie ne correspond pas à la définition du régime. Au décès, le capital et la rente vont au conjoint marié depuis au moins deux ans, sauf dérogations : la CARMF ne reconnaît aucun droit au partenaire de Pacs ni au concubin. La cotisation invalidité-décès 2026 va de 626 € à 1 010 € selon vos revenus.
Ce que nous regardons ensemble
Le bilan dure 90 minutes. Il commence par votre situation : famille, mode d'exercice, revenus, contrats en place.
- Vos revenus réels des dernières années, qui fixent les montants de l'Assurance maladie et de la CARMF.
- Les charges qui continuent pendant un arrêt : loyer, secrétariat, remplaçant, emprunts professionnels et personnels.
- Les contrats déjà signés, et leur définition de l'incapacité : votre spécialité, ou toute activité.
- Ce que le régime verse à votre conjoint et à vos enfants, et ce qui leur manquerait.
- Le traitement fiscal de vos cotisations, selon l'article 154 bis du Code général des impôts.
Ce que l'on me demande le plus souvent
L'Assurance maladie me couvre-t-elle dès le premier jour d'arrêt ?
Non. Trois jours de carence s'appliquent à chaque arrêt. L'Assurance maladie verse ensuite 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € bruts par jour, du 4e au 90e jour.
Que verse la CARMF à partir du 91e jour ?
Une indemnité journalière égale à 1/730e de vos revenus professionnels nets de l'avant-dernière année, avec un minimum de 65,84 € et un maximum de 197,51 € par jour en 2026. Elle est versée 36 mois au plus, à condition d'avoir déclaré l'arrêt dans les deux mois et d'être à jour de vos cotisations. Entre 62 et 69 ans, elle est réduite après la première année, à 75 % du taux normal la deuxième année et 50 % la troisième.
Et en cas d'invalidité définitive ?
La CARMF verse une pension d'invalidité lorsque l'invalidité est totale et définitive et vous rend absolument incapable d'exercer votre profession. En 2026, elle va de 23 662 € à 31 549 € par an selon vos revenus, et s'arrête au plus tard le trimestre qui suit vos 62 ans.
Les charges de mon cabinet sont-elles prises en charge ?
Non. Les montants versés par l'Assurance maladie et la CARMF remplacent une partie du revenu ; ils ne tiennent compte ni du loyer, ni du secrétariat, ni des emprunts du cabinet. C'est un point à examiner à part, sur vos charges réelles.
Les cotisations d'un contrat de prévoyance sont-elles déductibles ?
Pour une profession libérale au régime de la déclaration contrôlée, les cotisations d'un contrat de prévoyance relevant de l'article 154 bis du Code général des impôts se déduisent du bénéfice, dans une limite de 7 % du plafond de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, sans dépasser 3 % de huit plafonds, soit 11 534 € au plus en 2026.
D'où viennent ces chiffres
Uniquement les sites officiels de la CARMF et de l'Assurance maladie, consultés le 23 septembre 2026.
Votre écart, jour par jour
En 90 minutes : ce que verse votre régime, ce qui manque, et ce qu'il en coûte de le combler.
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